Limita despagubire PAD: cât acoperă polița

Limita despagubire PAD este de 100.000 de lei pentru o locuință de tip A și de 50.000 de lei pentru o locuință de tip B. Aceasta este suma maximă asigurată prin polița obligatorie, nu o estimare a valorii reale a casei sau a apartamentului. De aceea, dacă locuința și bunurile tale valorează mai mult, PAD poate avea nevoie de completarea unei polițe facultative.

Care este limita de despăgubire PAD

PAD este asigurarea obligatorie pentru locuință și acoperă exact trei riscuri naturale: cutremurul, alunecările de teren și inundația ca fenomen natural. Despăgubirea se plătește în limita sumei asigurate, dacă sunt îndeplinite condițiile din contract și din lege.

Tipul A include, între altele, construcțiile cu structură din beton armat, metal sau lemn și locuințele cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori alte materiale tratate termic sau chimic. Tipul B se referă la locuințe cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din materiale netratate termic ori chimic.

Prima PAD și suma asigurată sunt stabilite prin lege și nu sunt negociate de la un asigurător la altul. Dacă nu știi în ce categorie intră locuința, verifică materialele și structura construcției în actele imobilului sau cere lămuriri înainte de emitere.

💡 De reținut

Limita PAD nu se calculează după numărul de camere, suprafața apartamentului sau prețul plătit la cumpărare. Criteriul principal este tipul construcției, iar suma maximă este cea prevăzută pentru tipul A sau B.

De ce limita PAD poate fi mai mică decât valoarea locuinței

PAD are rolul de a oferi un nivel minim și obligatoriu de protecție împotriva celor trei dezastre naturale. Nu este concepută să acopere automat întreaga valoare de piață a unui imobil, costul complet al reconstrucției sau tot ce se află în interiorul locuinței.

Să zicem că ai o casă de tip A, iar valoarea construcției este de 220.000 de lei. În cazul unui eveniment acoperit, limita PAD rămâne 100.000 de lei. Diferența de 120.000 de lei nu este plătită automat de PAD. Exemplul este ipotetic și nu reprezintă o ofertă sau o evaluare a unei locuințe.

Într-un alt exemplu, dacă un apartament de tip B valorează 80.000 de lei ca structură și construcție, polița PAD poate acoperi cel mult 50.000 de lei. Bunurile din casă, cum ar fi mobilierul, electrocasnicele sau hainele, nu intră în suma PAD, indiferent de valoarea lor.

Detaliul pe care mulți îl omit este acesta: PAD nu acoperă incendiul, explozia, furtul, vandalismul, furtuna, apa de la vecin sau apa provenită dintr-o țeavă spartă. Nici prejudiciile la bunurile din locuință nu fac parte din acoperirea obligatorie.

Când merită o poliță facultativă pentru locuință

O poliță facultativă poate completa PAD atunci când vrei să protejezi o valoare mai mare decât limita obligatorie sau să incluzi riscuri care nu sunt acoperite de PAD. În funcție de contract, aceasta poate include clădirea peste suma PAD, bunurile din interior, incendiul, furtul, apa de la instalații, fenomenele atmosferice ori răspunderea față de vecini.

Acoperirile nu sunt identice la toți asigurătorii. Verifică înainte de plată suma asigurată, riscurile incluse, franșiza, excluderile și modul în care se stabilește despăgubirea. O poliță facultativă poate avea limite separate pentru clădire și conținut, nu doar o singură sumă pentru tot imobilul.

În mod obișnuit, pentru o locuință eligibilă, polița facultativă se încheie numai dacă există un PAD valabil. Legea 260/2008, art. 3 alin. 9, prevede această condiție. Există o excepție pentru locuințele încadrate în clasa I de risc seismic, în condițiile art. 3 alin. 10.

Ce nu înseamnă o limită PAD mai mare

• Nu poți transforma limita de 50.000 de lei într-una de 100.000 de lei alegând un alt asigurător, dacă locuința este de tip B.
• Nu primești automat valoarea de piață a imobilului dacă paguba depășește suma asigurată.
• Nu sunt despăgubite prin PAD obiectele din casă și riscurile care nu apar în acoperirea obligatorie.
• O poliță facultativă nu înlocuiește PAD, ci o completează, cu excepția situației speciale prevăzute de lege pentru clasa I de risc seismic.

Ce verifici înainte să cumperi PAD

1. Confirmă că ești proprietarul locuinței. Obligația de a încheia PAD revine proprietarului, nu chiriașului.
2. Stabilește tipul A sau B pe baza structurii și a materialelor pereților exteriori.
3. Verifică suma asigurată și cele trei riscuri acoperite, înainte să plătești.
4. Dacă valoarea locuinței sau a bunurilor depășește limita PAD, compară și o poliță facultativă.
5. Păstrează polița și verifică data expirării înainte de reînnoire.

⚠️ Lipsa PAD poate atrage o amendă între 100 și 500 de lei, potrivit Legii 260/2008, art. 29. În plus, fără o poliță valabilă nu poți conta pe limita de despăgubire PAD pentru un eveniment acoperit.

🔎 Verifică înainte

Nu confunda suma asigurată cu despăgubirea garantată în orice situație. Plata depinde de existența unui risc acoperit, de condițiile poliței și de întinderea reală a pagubei, dar nu poate depăși limita prevăzută în contract.

Fă polița și completează protecția când este necesar

Dacă ai stabilit tipul locuinței și vrei să verifici rapid emiterea poliței obligatorii, Fă-ți polița PAD în câteva minute. După aceea, compară separat o asigurare facultativă dacă limita de 50.000 sau 100.000 de lei nu acoperă valoarea construcției și a bunurilor pe care vrei să le protejezi.

Ce faci acum

Mai întâi, identifică tipul locuinței și limita corespunzătoare. Apoi verifică dacă cele trei riscuri PAD sunt suficiente pentru situația ta și notează ce rămâne neacoperit. În final, compară o poliță facultativă pentru diferența de valoare și pentru riscurile suplimentare, fără să alegi doar după prima afișată.

Dacă ai nevoie de clarificări despre emitere sau despre documentele necesare, poți trimite o întrebare prin pagina de contact pentru asigurarea locuinței.

Surse

• Legea 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor
• PAID România, informații despre asigurarea PAD
• Autoritatea de Supraveghere Financiară, informații despre asigurări