Ce include asigurarea RCA? Acoperire și limite

Ce include asigurarea RCA? RCA acoperă răspunderea ta pentru pagubele produse altor persoane prin utilizarea vehiculului asigurat, nu reparația propriei mașini. Polița poate acoperi daune materiale, vătămări corporale și decese, în limitele legale de despăgubire. Diferența contează mai ales după un accident, când trebuie să știi cine este despăgubit și ce documente sau condiții se aplică.

Ce include asigurarea RCA, concret

RCA este o asigurare de răspundere civilă. Potrivit Legii nr. 132/2017, obligația îi revine proprietarului sau utilizatorului vehiculului. Dacă produci un accident și o altă persoană suferă o pagubă, asigurătorul RCA plătește despăgubirea datorată victimei, în limitele poliței și ale legii.

În această categorie pot intra:

• pagube materiale, cum ar fi avarierea unui alt autoturism, a unor bunuri sau a unor elemente de infrastructură;
• vătămări corporale produse persoanelor implicate în accident;
• decese, cu despăgubirile care se stabilesc potrivit legii;
• alte prejudicii pentru care există răspundere civilă și legătură cu accidentul, evaluate în cadrul procedurii de despăgubire.

RCA nu depinde de faptul că accidentul s-a produs în mers sau în timp ce vehiculul staționa. Baza legală include utilizarea vehiculului și în această situație, indiferent dacă vehiculul se află pe un drum public, într-o parcare, în curte sau pe un alt teren.

💡 De reținut

RCA protejează în primul rând persoana păgubită. Nu este o poliță care îți repară automat mașina după un accident produs din vina ta.

Care sunt limitele de despăgubire la RCA

Legea stabilește limite de despăgubire pe accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite. Pentru pagube materiale, limita este de 6.434.740 lei. Pentru vătămări corporale și decese, limita este de 31.926.210 lei.

Acestea sunt limite legale în lei, nu suma pe care o primește automat orice persoană implicată într-un accident. Despăgubirea se stabilește în funcție de prejudiciul dovedit, de răspunderea celui vinovat și de actele depuse. Dacă sunt mai multe victime, aceeași limită se aplică pentru întregul accident, nu separat pentru fiecare persoană.

Să zicem că, într-un accident ipotetic, pagubele materiale dovedite ajung la 40.000 de lei. Valoarea este sub limita legală pentru această categorie, însă asta nu înseamnă că plata se face fără verificarea vinovăției, a întinderii pagubei și a documentelor. Exemplul este orientativ și nu reprezintă un preț sau o despăgubire garantată.

Ce nu include polița RCA

RCA nu acoperă automat orice cost apărut după un accident. Cele mai importante limite sunt următoarele:

• avariile propriei mașini atunci când tu ai produs accidentul; pentru protecția vehiculului tău există produse facultative, cu condiții și excluderi proprii;
• bunurile tale din autoturism, doar pentru că se aflau în mașină în momentul accidentului;
• amenda sau alte sancțiuni aplicate pentru încălcarea regulilor de circulație;
• pierderi pentru care nu poți demonstra existența, valoarea sau legătura cu accidentul;
• situații care nu intră în răspunderea civilă a persoanei asigurate ori care sunt excluse prin cadrul legal aplicabil.

Detaliul pe care mulți îl omit este acesta: faptul că ai RCA valabil nu transformă polița într-o protecție pentru șoferul vinovat și pentru mașina lui. Dacă vrei despăgubiri pentru propriul autoturism, trebuie să verifici separat o asigurare facultativă și condițiile ei.

Decontarea directă este o clauză opțională, cu cost suplimentar. Când este inclusă și sunt îndeplinite condițiile, te poți adresa propriului asigurător, care recuperează ulterior suma de la asigurătorul persoanei vinovate. Mecanismul se aplică atunci când vinovatul are RCA valabil în România și tu nu ai nicio vină în producerea accidentului.

Când se poate folosi constatarea amiabilă

Constatarea amiabilă nu este potrivită pentru orice accident. Ea se folosește când sunt implicate două vehicule, există numai pagube materiale, nu sunt victime, ambele vehicule au RCA valabil, iar șoferii ajung la un acord asupra împrejurărilor accidentului.

Dacă există persoane rănite, mai mult de două vehicule sau neînțelegeri privind modul în care s-a produs accidentul, urmează procedura indicată de autorități și de asigurător. Nu semna un formular pe care nu îl înțelegi sau cu care nu ești de acord.

Ce verifici înainte să alegi polița

1. Compară ofertele pentru datele corecte ale proprietarului și vehiculului. Prețul diferă de la un asigurător la altul și poate ține de profilul asiguratului, localitate și istoricul bonus-malus.
2. Verifică perioada de valabilitate. Polița se poate încheia pentru un număr întreg de luni între 1 și 12, nu doar pentru variantele întâlnite cel mai des în oferte.
3. Controlează datele din poliță după emitere și păstrează documentul la îndemână.
4. Verifică existența poliței în AIDA, baza de date administrată de BAAR. Poliția poate verifica existența RCA automat, inclusiv prin camere, fără oprirea vehiculului.

Nu există o perioadă de grație după expirarea RCA. Dacă polița a expirat, nu te baza pe faptul că încă nu ai primit o notificare. Lipsa asigurării poate duce la amendă între 1.000 și 2.000 de lei și la reținerea certificatului de înmatriculare și a plăcuțelor până la prezentarea unei asigurări valabile. Plata în 15 zile permite achitarea a jumătate din minimul amenzii, potrivit regulii aplicabile.

⚠️ Atenție

Vânzarea unei mașini, expirarea ITP sau suspendarea înmatriculării pot schimba situația juridică a vehiculului. Nu presupune că o poliță veche continuă să te protejeze fără verificarea datelor și a statutului mașinii.

Cum alegi și verifici RCA fără să plătești pentru o acoperire greșit înțeleasă

Înainte de plată, compară ofertele pe aceeași perioadă și verifică dacă datele din talon, identitatea proprietarului și clasa bonus-malus sunt corecte. Bonus-malus poate modifica prima: clasele B0-B8 pornesc de la 100% și coboară până la 50%, iar clasele de malus M1-M8 urcă de la 110% până la 180%, conform Normei ASF nr. 20/2017. Valoarea finală diferă însă de la asigurător la asigurător.

Pentru o comparație rapidă, Verifică opțiunile disponibile pentru situația ta. Introdu datele cu atenție, compară ofertele afișate și verifică polița emisă înainte să folosești vehiculul.

Dacă ai o situație particulară privind o daună, o poliță sau verificarea datelor, poți folosi pagina de contact pentru întrebări despre asigurarea auto. Pentru accidente cu vehicule neasigurate sau neidentificate, despăgubirea poate intra în competența Fondului de protecție a victimelor străzii, administrat de BAAR, în condițiile aplicabile.

Ce faci acum

• Verifică dacă RCA este valabilă și dacă datele din poliță corespund talonului.
• Compară ofertele înainte de reînnoire, fără să confunzi tariful de referință ASF cu prețul comercial.
• Reține limita principală: RCA plătește prejudiciul produs altora, nu repară automat mașina ta.
• După un accident, strânge documentele și folosește amiabila numai dacă sunt îndeplinite toate condițiile.

Surse

• Legea nr. 132/2017 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, disponibilă pe Portalul Legislativ.
• Informații despre legislația și supravegherea asigurărilor, pe site-ul ASF.
• Informații despre baza AIDA și rolul BAAR, pe site-ul BAAR.
• Verificarea polițelor RCA în baza AIDA, pe AIDA.