Asigurare obligatorie locuinta: PAD sau facultativă?

Asigurarea obligatorie locuinta înseamnă polița PAD, iar aceasta acoperă exact trei riscuri: cutremur, alunecări de teren și inundații ca fenomen natural. Nu acoperă incendiul, furtul, apa de la o țeavă spartă sau bunurile din casă. Pentru aceste situații ai nevoie, în funcție de ce vrei să protejezi, de o poliță facultativă de locuință.

Separarea este importantă înainte să alegi o poliță. PAD este cerută de lege proprietarului locuinței, dar nu este o asigurare completă pentru casă și apartament.

Ce riscuri acoperă asigurarea obligatorie a locuinței

Potrivit Legii nr. 260/2008, cu modificările ulterioare, PAD protejează locuința împotriva dezastrelor naturale prevăzute de lege. Lista este limitată și nu poate fi extinsă prin interpretare:

• cutremurul;
• alunecările de teren;
• inundațiile ca fenomen natural.

Despăgubirea se acordă în limita sumei asigurate aferente tipului de locuință. Pentru o locuință de tip A, suma asigurată este de 100.000 de lei, iar prima anuală este de 130 de lei. Pentru o locuință de tip B, suma asigurată este de 50.000 de lei, iar prima anuală este de 50 de lei. Aceste valori sunt stabilite prin lege, în lei, și prima PAD este aceeași la orice asigurător.

Tipul locuinței depinde de structura și materialele construcției. Tipul A include, între altele, construcțiile din beton armat, metal sau lemn și construcțiile cu pereți exteriori din piatră ori cărămidă arsă, în condițiile prevăzute de lege. Tipul B se referă, în principal, la locuințe cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din materiale netratate termic ori chimic.

💡 De reținut

PAD nu înseamnă că toate pagubele din locuință sunt asigurate. Ea este protecția legală pentru trei dezastre naturale, nu o poliță pentru orice incident casnic.

Ce nu acoperă PAD și cere o poliță facultativă

O asigurare obligatorie a locuinței nu plătește automat reparațiile după un incendiu, un furt sau o avarie la instalația de apă. De asemenea, PAD nu acoperă bunurile din casă. Printre situațiile care nu intră în cele trei riscuri PAD se numără:

• incendiul și explozia;
• furtul și vandalismul;
• apa provenită de la o țeavă spartă sau de la instalațiile locuinței;
• apa venită de la vecin;
• furtuna și alte fenomene atmosferice, dacă nu sunt incluse într-o poliță separată;
• mobila, electrocasnicele, electronicele și celelalte bunuri din locuință.

Pentru astfel de riscuri, polița facultativă poate acoperi, în funcție de contract, clădirea, finisajele, bunurile, răspunderea față de vecini sau anumite evenimente precum incendiul, furtul și avariile de apă. Nu există o listă universală valabilă pentru toate polițele: riscurile, limitele, franșiza și excluderile diferă de la un asigurător la altul.

Exemplu simplu: de ce PAD și facultativa nu se înlocuiesc

Să zicem că o țeavă spartă deteriorează tavanul și mobilierul dintr-un apartament. Acest eveniment nu este unul dintre cele trei riscuri PAD, așa că asigurarea obligatorie nu este suficientă pentru acel prejudiciu. Dacă ai o poliță facultativă care include daunele provocate de apă și bunurile asigurate, despăgubirea se analizează după condițiile acelei polițe.

Într-un alt scenariu ipotetic, un cutremur produce avarii locuinței. Acesta este un risc PAD, însă despăgubirea rămâne în limita sumei asigurate prin PAD. Dacă paguba depășește această limită, o poliță facultativă poate avea un rol suplimentar numai dacă prevede acoperirea corespunzătoare și respectă condițiile contractului.

Cine trebuie să aibă PAD și ce obligații există

Obligația de a încheia PAD îi revine proprietarului, nu chiriașului. Ea se aplică locuințelor deținute de persoane fizice sau juridice. Lipsa poliței poate fi sancționată cu amendă de la 100 la 500 de lei, aplicată de primar sau de persoanele împuternicite, potrivit Legii nr. 260/2008, art. 29.

În plus, asigurătorii nu pot încheia o poliță facultativă pentru o locuință fără PAD valabilă, conform art. 3 alin. 9 din aceeași lege. Există o excepție pentru locuințele încadrate în clasa I de risc seismic, în condițiile art. 3 alin. 10. De aceea, ordinea practică este să verifici mai întâi existența și valabilitatea PAD, apoi să cauți protecția facultativă potrivită.

Ce verifici înainte să cumperi o poliță

Înainte să faci următorul pas, verifică: tipul locuinței, riscurile pe care vrei să le acoperi, suma asigurată și excluderile din condițiile poliței. Nu presupune că „asigurare de locuință” înseamnă automat și bunuri, apă de la vecini sau răspundere civilă. Acestea trebuie să apară în contract și să aibă limite clare.

1. Confirmă dacă locuința este de tip A sau B și pregătește datele proprietarului și ale imobilului.
2. Verifică dacă ai deja o PAD valabilă, mai ales dacă ai cumpărat locuința sau ai schimbat actele.
3. Notează riscurile care te preocupă: incendiu, furt, apă de la instalații, fenomene atmosferice, bunuri sau daune produse vecinilor.
4. Compară polițele facultative după acoperiri, limite, franșiză și excluderi, nu doar după prima de asigurare.
5. Citește condițiile înainte de plată și păstrează polița împreună cu documentele locuinței.

Poți începe cu emiterea poliței PAD, apoi verifici dacă protecția suplimentară este potrivită pentru locuința și bunurile tale. Fă-ți asigurarea obligatorie acum, nu la următoarea știre. Dacă ai nevoie de lămuriri despre documente sau despre pașii de cumpărare, găsești datele de contact ale platformei pe pagina de contact pentru asigurări de locuință.

⚠️ Atenție

O poliță facultativă nu transformă automat orice daună într-o daună plătită. Verifică franșiza, limitele și excluderile, inclusiv pentru locuințe neocupate, lucrări de renovare sau bunuri de valoare.

PAD sau poliță facultativă: ce alegi în practică

Ce faci acum

Mai întâi, verifică dacă ai PAD activă și identifică tipul locuinței. Apoi stabilește ce vrei să protejezi în plus: clădirea, bunurile, instalațiile sau relația cu vecinii. În final, compară condițiile polițelor facultative și nu plăti până nu înțelegi exact ce este acoperit și ce este exclus.

Surse

• Legislația României, inclusiv Legea nr. 260/2008 privind asigurarea locuințelor
• PAID România, informații despre polița PAD